Среднестатистический свердловчанин зарабатывает, по данным Министерства экономики, 46 560 рублей. Однако социальные опросы показывают, что зарплата уральцев, как и температура по больнице, скачет от 30 до 40 тысяч рублей. Редакция ИА «Уральский меридиан» задалась вопросом: «Можно ли с таким уровнем дохода позволить себе ипотеку?»
Давайте разбираться. В нашем обществе сложилось устойчивое мнение, что ипотека — это единственный финансовый инструмент, который помогает купить квартиру тем, у кого нет большой суммы разом. Но по факту это должен быть займ для тех, кто не может накопить на жилье, но имеет устойчивое денежное положение. То есть, если у вашей зарплаты нет перспектив к росту, а потребности (траты) превышают МРОТ в 12 тысяч рублей, то лучше с ипотекой не спешить. Если же кредит в банке вы планируете брать с поддержкой созаемщиков, небольшого капитала, имеющейся доли в квартире или небольшой недвижимости, тогда экономику можно и просчитать.
«Четких требований по уровню заработной платы для ипотеки нет, но существуют важные нюансы. Стоит учитывать, что ипотека выдается на длительный срок, поэтому необходимо, чтобы после погашения ежемесячного платежа оставалась достаточная сумма на жизнь. Также нужно, чтобы на ипотеку уходило не более 40–50% ежемесячного дохода. Другими словами, при заплате в 30 000 рублей можно брать ипотеку, но только если нет других долгов и серьезных расходов», — рассказал Евгений Мордовин, генеральный директор «УГМК-Застройщик».
Чтобы проверить свою платежеспособность на деле, без бухгалтерских расчетов, есть хороший лайфхак — попробуйте снять квартиру, месяца на три. Аренда сейчас близка к ежемесячному платежу, что позволит понять — готовы ли вы отдавать часть зарплаты чужим людям за квартиру.
«В случае, когда человек стоит перед выбором: нести затраты на аренду жилья или приобрести свое, то часто при правильном подходе второй вариант более выгодный. Мало того, и при более низких доходах можно оформить ипотеку для покупки своего жилья, в Свердловской области это вполне реально даже при доходе в 19 тысяч рублей. Поручители не потребуются, а вот привлечь созаемщиков для получения большей суммы и снижения риска неодобрения можно, в том числе и не из числа родственников. Если это молодая семья (допустим, одному из супругов еще нет 35 лет), то можно добавить до четырех созаемщиков для увеличения суммы кредита. Но здесь нужно четко понимать уровень ежемесячного платежа и риски невыплат», — объяснила Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи».
Попробуем подобрать кредит под определенного человека. Пусть это будет заемщик от 30 до 40 лет, заработная плата на протяжении 10 лет — 30 тысяч рублей. У него (нее) есть один ребенок, в браке. Имеет пособие 5000 рублей как малоимущая семья.
«Банк рассматривает каждую заявку индивидуально, учитывая все факторы: от желаемой суммы и срока кредита до уровня дохода. Важно, чтобы он позволял комфортно выплачивать ипотеку с учетом уже имеющихся кредитных обязательств клиента. Для этого на все ежемесячные платежи должно уходить не более 40% дохода семьи. В указанном примере важно, какой именно объект желает приобрести заемщик, есть ли у него сбережения для первоначального взноса, на какой срок планируется оформить ипотеку. Также будет учитываться доход супруги(а). Заемщик может привлечь и других близких родственников в качестве поручителей, в этом случае сумма кредита может быть увеличена», — рассказали в пресс-службе ВТБ.
Как объяснили в банке, увеличить шансы на одобрение в конкретном финансовом учреждении возможно, если получать в нем заработную плату или другие регулярные зачисления дохода (пенсии, пособии и т.п.). В этом случае банк готов предложить и более привлекательные условия кредитования. Также дисконты предоставляются за использование цифровых сервисов при оформлении кредита, начиная с подачи заявки на сайте банка.
«Наш банк поддерживает социальные категории заемщиков, включая семьи с детьми. Он сохраняет для них приемлемые условия по госпрограммам даже на фоне роста ставок на рынке. В частности, семья с одним ребенком, родившимся после 1 января 2018 года, может оформить в ВТБ ипотеку на новостройку под 4,7% годовых на весь срок ипотеки. Для жилья в Свердловской области максимальная сумма кредита по программе составляет 6 млн рублей», — рассказали в ВТБ.
Молодые родители могут воспользоваться материнским капиталом для первоначального взноса или досрочного погашения. Летом 2021 года ВТБ запустил для клиентов возможность распорядиться маткапиталом в онлайн-формате: подать заявление можно без посещения офиса через «ВТБ Онлайн». Банк сам направит заявление в Пенсионный фонд РФ для перечисления материнской выплаты в счет погашения кредита.
«Если клиент хочет приобрести квартиру в новостройке, то следует также проверить наличие акций от банков и застройщиков по интересующим объектам. Иногда такие предложения позволяют оформить ипотеку со ставкой, существенно ниже среднерыночных значений, либо без первоначального взноса. Подобные акции часто можно совместить с госпрограммами», — объяснили банкиры.
Отдельно в этом вопросе хотелось бы сказать, что ипотека в новостройке снимает многие шероховатости в портрете заемщика. На вашей стороне будет теперь не только риелтор, но и застройщик, который уже прошел этап подбора выгодных программ под конкретные объекты недвижимости. Получается так, что сразу у компании можно посмотреть, что можно купить на сумму кредита, которую может оформить банк.
Можно ли взять ипотеку прямо в офисе застройщика?
«Такая возможность есть — в своей работе мы исходим из того, чтобы обеспечивать покупателю квартиры максимальный комфорт, в том числе и на этапе заключения сделки. Более того, в условиях пандемии мы при поддержке банков-партнеров предоставили покупателям возможность оформить ипотеку в дистанционном порядке. Первая такая сделка была совершена в прошлом году — покупатель оформил ипотеку от “Альфа-Банка” на квартиру в жилом районе «Изумрудный бор», — привел пример генеральный директор «УГМК-Застройщик».
Для того, чтобы понять, с каким пулом банков работает строительная компания, надо узнать, какие жилые проекты аккредитованы в финансовых организациях. К примеру, в «УГМК-Застройщик» это: ПАО «Сбербанк», АО «Газпромбанк», ПАО «ВТБ», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО Банк «ФК Открытие», АО «Россельхозбанк», ПАО «Совкомбанк», АО «АЛЬФА-БАНК», АО «Банк ДОМ.РФ», АО «Райффайзенбанк», ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ПАО «РосБанк» и другие. Все это увеличивает шанс на подбор комфортных условий по ипотеке.
Что такое зарплата 30 тысяч рублей? Для Москвы — это уровень бедности, но для города Реж, где в среднем жители получает от 25 до 30 тысяч рублей, — стабильный приемлемый доход. Поэтому, возможно, стоит подумать о том, чтобы при таком доходе купить квартиру где-то в пригороде?
«Диапазон цен очень большой по Свердловской области. Если в Екатеринбурге такого дохода (без привлечения созаемщиков или большой суммы первоначального взноса) недостаточно даже для полноценной однокомнатной квартиры, то в других городах можно и 2- или 3-комнатую приобрести, например, в Первоуральске, Ирбите, Нижнем Тагиле, Алапаевске или Верхней Салде», — уточнила Татьяна Решетникова.
Традиционно в ипотечном разборе советов, стоит брать или нет, редакция советует принять постулаты кредита. Во-первых, это долг под проценты, поэтому не забывайте смотреть на строку «переплата». Большой срок кредитования и маленький платеж — это не всегда хорошо. Ранее мы уже рассказывали, как просчитать ликвидность квартиры в новостройке. Во-вторых, если деньги взяты — нельзя просто попросить банк подождать, если вдруг возникли трудности с выплатами. В таких случаях стоит поступать финансово грамотно: ипотечные каникулы, рефинансирование. В-третьих, у вас должна быть подстраховка: вторая работа, созаемщик, квартира. Только подумайте, как может измениться ваша жизнь за 20 лет. Однако еще никто не смог оспорить убежденность россиян в том, что лучше платить за свое, чем отдавать деньги за чужую квартиру.
В случае с ипотекой можно воспользуйтесь советом Даниэла Канемана, лауреата Премии по экономике памяти Альфреда Нобеля 2002: «Думай медленно… Решай быстро».
Следите за новостями ИА «Уральский меридиан» на нашем ТГ-канале.
Фото превью:Лидия Аникина © ИА «Уральский меридиан»